¿Por qué la gente en Estados Unidos todavía llora como pobre incluso si gana un salario anual de 100.000 dólares?

Alex, que trabaja en el centro de Manhattan, se queja todos los días de la pobreza con sus amigos, quejándose de sus bajos ingresos y su difícil vida. Sólo han pasado dos años desde que se graduó con una licenciatura y su salario anual es relativamente bajo, pero sigue siendo de 100.000 dólares estadounidenses, lo que es mucho más que el ingreso de la familia estadounidense promedio y más que el ingreso promedio de los trabajadores en Nueva York que se han graduado con una licenciatura de dos años. Según un informe de la Oficina del Censo de Estados Unidos de septiembre pasado, el ingreso familiar medio en Estados Unidos fue de 55.775 dólares en 2015. Alex, un soltero que ha estado trabajando durante dos años, gana casi el doble del ingreso familiar medio, lo que definitivamente no es un ingreso bajo.

Pero ¿por qué llora por la pobreza?

En los más de 100 años transcurridos desde que Estados Unidos ocupó el primer lugar en PIB del mundo, siempre ha sido conocido por sus grandes bolsillos y su generoso gasto. ¿Por qué todavía te sientes pobre con un salario anual de 100.000 dólares?

Líder mundial en ingresos disponibles

Cuando Trump promovió la reforma de la ley tributaria, criticó a Estados Unidos por ser demasiado pesados ​​en impuestos y obstaculizar el desarrollo económico. El impuesto sobre la renta personal no se considera alto entre los países desarrollados. Los estadounidenses todavía lideran el mundo en ingresos disponibles después de impuestos. Según un informe de investigación de la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos), el ingreso disponible promedio de los hogares estadounidenses es de 41.071 dólares estadounidenses, ocupando el primer lugar entre 38 países de la OCDE y superando con creces el nivel promedio de los países de la OCDE de 29.016 dólares estadounidenses. Entre los países miembros de la OCDE, la mayoría de los países con un ingreso familiar promedio alto, excepto Estados Unidos, son países pequeños con poblaciones pequeñas y ricos recursos per cápita, como Luxemburgo, Suiza y Noruega. El ingreso disponible promedio de los hogares de Alemania y Japón, que tienen grandes economías en general, es de sólo 31.925 y 27.323 dólares respectivamente, lo que es significativamente menor que el de Estados Unidos.

Los estadounidenses no sólo tienen altos ingresos, sino que también tienen altos valores de activos domésticos. Los activos financieros promedio de los hogares, excluyendo los bienes raíces, alcanzaron los 163.268 dólares estadounidenses, ocupando el primer lugar entre los países de la OCDE. Los activos financieros medios de los hogares en Alemania son de sólo 49.822 dólares. Los japoneses son relativamente buenos ahorrando dinero, y los activos financieros medios de los hogares son de sólo 92.818 dólares.

Alex es soltero y no ha comprado una casa. No hay muchos elementos de deducción de impuestos, y la tasa impositiva máxima progresiva alcanza el 25%. En total, el impuesto federal sobre la renta es de casi 18.000 dólares, más 6.200 dólares estadounidenses en concepto de impuestos. Impuesto de Seguridad Social y US$1.500 en impuesto al Medicare, para un total de US$25.700 a pagar al gobierno federal. El pago de impuestos de seguridad social hará que Alex sea elegible para recibir más de $2,000 en beneficios mensuales de seguridad social después de la jubilación, lo que equivale a los ahorros para la jubilación exigidos por el gobierno. El impuesto al Medicare es de naturaleza similar y le permite a Alex tener un seguro médico gratuito para personas mayores proporcionado por el gobierno después de su jubilación.

Alex vive en Nueva York, por lo que también paga alrededor de $5,600 en impuestos estatales al estado de Nueva York. La ciudad de Nueva York también cobra impuestos municipales y él tiene que pagar otros 3.000 dólares en impuestos municipales. En total, Alex pagó casi $35 000 en impuestos sobre la renta. Aunque no es una cantidad pequeña, todavía tiene casi $65 000 en ingresos disponibles. No debería sentirse muy pobre. Sin embargo, el dinero de Alex se acaba tan rápido como llega.

También es fácil gastar dinero

En teoría, el ingreso disponible mensual de Alex es de 5.400 dólares estadounidenses, pero más de la mitad se acaba tan pronto como lo recibe cada mes. Alex afirmó ser muy económico y encontró un compañero de cuarto para compartir un apartamento de dos habitaciones en el centro de Manhattan, que equivale al anillo interior o centro de la ciudad de Shanghai. El apartamento no está muy lejos del edificio de oficinas y el alquiler es de 5.500 dólares al mes, que Alex y su compañero de cuarto dividen en partes iguales, lo que le deja más de la mitad de su ingreso disponible mensual.

Además, Alex pidió algunos préstamos estudiantiles cuando fue a la universidad. Según los estándares estadounidenses, los padres de Alex ya son muy generosos. Pagaron la matrícula anual de Alex de 50.000 dólares en la Universidad de Nueva York. Después de cuatro años de universidad, sus padres le proporcionaron una matrícula gratuita de 200.000 dólares. Sin embargo, sus padres no pagaron sus gastos de manutención mientras estaba en la escuela. Alex continuó trabajando a tiempo parcial en la escuela y, cuando finalmente se graduó, todavía le debía al banco 50.000 dólares en préstamos estudiantiles. Afortunadamente, las tasas de interés han sido relativamente bajas en los últimos años y los préstamos estudiantiles se pueden liquidar en 10 años o incluso más, con un reembolso de poco más de $500 cada mes.

“Soy relativamente afortunado en este sentido. Estoy muy agradecido de que mis padres me ayudaran a pagar la matrícula. Muchos de mis compañeros dependieron exclusivamente de préstamos estudiantiles”.

Holly, una experta estadounidense en planificación financiera consultada por el autor, también lo demostró. Dijo que los estadounidenses tienen el concepto de consumo avanzado. Si un niño paga la matrícula universitaria a la edad de 18 años, tendrá toda la vida para pagarla. Sin embargo, si los padres no ahorran su pensión de jubilación para pagar la matrícula. hijos, entonces tendrá un mayor impacto en la vida después de la jubilación. Al elegir entre los dos, los padres naturalmente considerarán primero su propia pensión. Holly dijo: "Si quieres hacerte cargo de las pensiones y la matrícula universitaria de los niños, la mayoría de los estadounidenses no tienen la capacidad financiera".

Además, Alex tiene que pagar parte de su propio seguro médico. Aunque la compañía cubre la mayor parte del costo del seguro médico, todavía paga una prima mensual de $150. Si va al médico, Alex tendrá que pagar $500 iniciales por año en gastos médicos (deducible) antes de que la compañía de seguros comience a cubrir cualquier costo.

“Comencé a extrañar los días previos a que mis padres se jubilaran. Según la Ley Obamacare (ACA), aunque soy adulto, todavía puedo estar cubierto por el seguro médico de mis padres como miembro de la familia y. No necesito comprar mi propio seguro médico", dijo Alex.

En opinión de Alex, en los últimos años, las primas han aumentado cada año, mientras que la proporción de las cargas del seguro ha ido disminuyendo cada vez más y el deducible ha aumentado cada vez más. Afortunadamente aún no se ha casado y tiene hijos, de lo contrario los gastos mensuales del seguro médico de los que tendría que hacerse cargo habrían sido de 800 dólares estadounidenses.

Los tres gastos fijos de alquiler, préstamos estudiantiles y seguro médico ya le han costado a Alex $3,400 de su ingreso disponible mensual de $5,400, dejando los $2,000 restantes divididos en partes iguales. Solo hay 67 dólares estadounidenses disponibles al día, lo que. Debe utilizarse para tres comidas al día, transporte, comunicación y compras.

Según datos de la Oficina de Análisis Económico de Estados Unidos (BEA), en 2016, el consumo personal general en Estados Unidos fue de 12,76 billones de dólares, el mayor de los cuales fue de 8,66 billones de dólares en consumo de la industria de servicios. En la industria de servicios, la vivienda y la atención médica son los dos artículos de mayor consumo. Los estadounidenses gastan 2,3 billones de dólares al año en vivienda y 2,2 billones de dólares en atención médica, cifra que supera con creces los 1,4 billones de dólares gastados en bienes de consumo duraderos, incluidos los automóviles.

Debido a que Estados Unidos tiene un total de 13 años de educación obligatoria gratuita desde el jardín de infantes hasta la escuela secundaria, el consumo en educación no es alto en comparación con la atención médica y la vivienda. Según el Departamento de Educación de Estados Unidos, los estadounidenses gastaron 517 mil millones de dólares en educación post-secundaria el año pasado. Aunque este gasto no es grande en comparación con la atención médica y la vivienda, es esencial para las personas que esperan encontrar trabajos administrativos e ingresar a la clase media. La mayoría de los padres estadounidenses no se sienten obligados a pagar la matrícula universitaria de sus hijos adultos. Debido a que el hermano menor de Alex no cumplió con las expectativas de sus padres y no postuló para una buena universidad, no recibió patrocinio de matrícula de sus padres como Alex, por lo que tuvo que depender de sí mismo. Alex no podía imaginar cómo viviría su hermano bajo la presión de los pagos de préstamos después de graduarse.

Los gastos aumentan, los salarios se mantienen iguales

Según datos de la Reserva Federal, el saldo total de préstamos estudiantiles en Estados Unidos alcanzó los 1,44 billones de dólares en el primer trimestre de 2017. Hace diez años, los saldos de los préstamos estudiantiles eran sólo de 544 mil millones de dólares, casi triplicándose en diez años. Por supuesto, el crecimiento de los préstamos estudiantiles no se debe sólo al aumento de las matrículas, pero es cierto que las matrículas universitarias están aumentando más rápido que la inflación. Según estadísticas de la organización no gubernamental College Board, la matrícula universitaria estadounidense ha aumentado aproximadamente un 5% anual durante los últimos 10 años, mientras que la inflación durante el mismo período ha promediado un 2% anual. Además, las tasas de matrícula en universidades públicas relativamente baratas han aumentado aún más debido a los recortes de financiación gubernamental y otras razones. Según estadísticas del Ministerio de Educación, las tasas de matrícula en las universidades públicas han aumentado una media del 6,5% anual durante los últimos 10 años.

Los precios de las viviendas y los alquileres pueden variar mucho entre diferentes ciudades, pero las grandes ciudades de las costas este y oeste, como Nueva York y San Francisco, están aumentando. Según un informe de investigación de Douglas Elliman, una agencia inmobiliaria de Nueva York, los precios de la vivienda en Nueva York alcanzaron su punto máximo antes de la crisis financiera en 2006, después de un período de rápido crecimiento. En los 10 años posteriores a la crisis financiera, los precios de la vivienda en Nueva York. excepto en el caso de las viviendas de lujo de más de cuatro dormitorios, se debió a los precios unitarios. Además de la caída de los precios debido al aumento de la construcción, el precio unitario de las casas de tres o menos dormitorios superó el 10% del precio en 2006 antes de la crisis financiera.

Los gastos médicos en Estados Unidos también están aumentando.

Después de que se implementó Obamacare, las compañías de seguros afirmaron que tenían que cumplir con las regulaciones y proporcionar el mismo precio de seguro a las personas que ya estaban enfermas, por lo que las primas generalmente aumentaron. En el pasado, si sólo un empleado estaba asegurado, la empresa normalmente pagaba todas las primas sin necesidad de que los empleados compartieran. Ahora, las empresas están empezando a exigir que los empleados paguen ellos mismos parte de las primas.

Si la matrícula, el alquiler o los gastos médicos no son gastos necesarios para todos los estadounidenses, para la clase media, ir a la universidad es una inversión necesaria Solicitar vivienda social gratuita y atención médica gratuita (Medicaid) proporcionada por el gobierno. gobierno. Por lo tanto, estos tres gastos son gastos realmente rígidos para la clase media. El rápido aumento de los gastos rígidos se convertirá naturalmente en una enorme presión financiera.

Después de todo, según informes de investigación de la OCDE, el ingreso disponible de los hogares estadounidenses solo ha aumentado un 0,1% en los últimos 10 años, lo que representa casi ningún crecimiento.

Mala gestión financiera

De hecho, si Alex piensa que sus ingresos no aumentarán significativamente, puede que reexamine sus gastos y viva dentro de sus posibilidades. Sin embargo, tiene las características optimistas y confiadas de los estadounidenses. Cree que sus ingresos seguirán aumentando y todas las dificultades se resolverán. Entre todos los gastos de Alex, no hay ningún ahorro 401k (nota: anualidad corporativa) preparado para una futura jubilación. La práctica es común entre los jóvenes estadounidenses, pero para los expertos económicos es una señal de alerta.

“La gran mayoría de los planes de pensiones de los estadounidenses son insuficientes para ayudarlos a mantener su nivel de vida previo a la jubilación”, dijo Nick Gilenas, analista senior del grupo de expertos de Manhattan en Nueva York.

Cuando los estadounidenses trabajan, no sólo tienen que pagar impuestos de seguridad social e impuestos de Medicare durante su vida de jubilación, sino que también pueden invertir dinero voluntariamente en su cuenta de ahorros para la jubilación 401k. Además de utilizar los impuestos de la Seguridad Social y los impuestos de Medicare para obligar a los estadounidenses a ahorrar para la vida más básica después de la jubilación, el gobierno también ofrece incentivos fiscales que permiten a las personas depositar dinero en cuentas de ahorro para la jubilación 401k libres de impuestos cada año. 401k es el número de disposiciones pertinentes de la ley tributaria. La cantidad de ahorros libres de impuestos que puede ahorrar cada año es de $18,000, lo que equivale a $1,500 al mes. Para animar a los empleados a ahorrar, la empresa también introducirá incentivos. Si los empleados ahorran dinero en cuentas de jubilación, la empresa tampoco depositará más de 4.000 dólares en la cuenta del empleado.

Alex cree que todavía es demasiado pronto para jubilarse. Además, después de deducir el alquiler, los pagos de los préstamos y las primas del seguro médico, sólo tiene 2.000 dólares al mes. De todos modos, no puede ahorrar 1.500 dólares en el plan 401.000. así que también podría esperar por sí mismo. Hablemos de ello después de que le aumenten el salario. Según estadísticas de Fidelity, una compañía de fondos estadounidense, la cuenta de ahorro para la jubilación 401k promedio de un estadounidense tiene menos de $100,000, lo que equivale a más de cinco años de ahorros libres de impuestos.

Alex cree que los jóvenes trabajadores administrativos deben tener un cierto nivel de vida y no pueden abandonar el círculo de amigos, por lo que preferiría no ahorrar una pensión antes que mudarse a un lugar con un alquiler relativamente barato. De vez en cuando, iba a un bar con amigos después del trabajo para tomar una copa o dos, lo que costaba alrededor de 10 dólares por bebida en promedio. Aunque también sabía que el precio en el bar por lo mismo era varias veces superior al precio en el supermercado.

"¿Cuándo ahorraremos dinero? Es cuando estemos inseguros. Cuanto más incierto es el futuro, más necesitamos ahorrar más dinero. Pero la mentalidad estadounidense es muy optimista. Y esta sociedad siempre ha Se trata de gastar con anticipación. Puedes pedir dinero prestado para autos, casas y matrícula universitaria. La idea es que lo disfrute en el momento primero, siempre que pueda pagar el 20%, puedo pedir prestado el 80% restante. No tengo que guardar todo el efectivo en un solo lugar", dijo Holly.

El estilo de vida de Alex es un microcosmos de los estadounidenses. Si bien se quejan de que no tienen dinero, preferirían vivir una vida digna sin ahorrar dinero.

Holly dijo que en los Estados Unidos, las personas con dinero pueden disfrutar mucho, pero la vida sin dinero es bastante decente. Para la clase media, si no tienen dinero cuando envejecen, pueden hacerlo. viven en viviendas subvencionadas por el gobierno. Todas las instalaciones de los apartamentos para personas mayores cumplen con las normas estipuladas por el gobierno. Por supuesto, hay apartamentos de lujo para personas mayores en Estados Unidos que cuestan entre 300 y 500 dólares por día, pero para la clase media, esto es una obviedad.